昌联保典：内地居民赴港买什么类型的保险

香港保险业经历了180年的风风雨雨，经历了战争和金融危机的洗礼，历经波折愈发成熟沉稳，现成为香港的支柱行业。

香港作为全球第三大金融中心，客户群体是面向全球的，所以保险产品也是在全球市场的激烈竞争之下，不断更新迭代，满足客户需求，从而具备了非常新颖的功能和特色。

香港保险在疫情前就广受内地消费者欢迎，尤其是2016年前后，如下图所示，内地新增保单达到了顶峰。

不少内地客户到了周五下完班，就打飞的去香港过个周末顺带签个保单，周日晚上再飞回内地。

前几年因为社会一些不稳定因素加剧和疫情原因，如下图所示，香港保险在内地业务一落千丈，几乎无人问津，但随着疫情结束今年开春以来，香港保险在内地的签单量暴涨。

据香港保险业监管局今年5月31日公布的临时统计数据，2023年首季，内地访客的新造保单保费为96.13亿港元，同比大增26.86倍；今年首季新造保单数34506份，同比飙升32.53倍，2022年同期仅1029份。

内地居民去香港都买什么类型的保险呢？

从保单件数来看，以终身寿险成长65倍最为强劲; 若从保费规模来看，则以年金、储蓄寿险分别成长89倍、67倍最为抢手。

预期收益更有想象力

内地保单大多数是固定的，比如预定利率3%，这决定了保险资管绝大部分将保费资金用于投资国债等底层资产，而港澳保险的收益是保证加分红，可以大比例投资于全球成熟资本市场，资管团队经验丰富，根据过往几十年的数据测算，长期预期综合回报率可以达到 6%-7%。

而港险之所以可以做到比内地更高的预期收益率，是因为香港的保险监管环境更宽松、金融市场更发达，资金运用收益水平更高，在部分情况下收益率更有优势。

保单设计灵活，形态多样化，功能丰富

比如投保人可以为妈妈肚子里未出生的宝宝投保、储蓄保险可以通过更换被保险人实现保单传承等。

而有些保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。此类型多币种保单也是各大香港保险公司主打的产品。

价格战激烈，有较大保单促销优惠活动

今年以来，香港保险公司打起“价格战”——各大公司产品宣传中都推出了优惠活动。

其中，5年、10年期的储蓄分红险优惠较大，首年缴纳金额缴费越大，保费回赠比例较高，甚至有产品回赠达到28%。

如香港宏L保险的某保障计划，3年缴最高达20%折扣优惠；香港保C某多元货币计划，3年缴最高享11%保费回赠，5年缴最高23%保费回赠；友B保险某保单计划3年缴，保费回赠5%起，最高达19%，5年缴保费回赠8%起，10年缴保费回赠10%起。

另外，保险公司也在鼓励客户进行一次性缴费，这样保险公司也会给予额外的利息。

以上三点，高预期分红收益率、更灵活的保单设计、激烈的价格战下丰厚的保费回馈是激发内地不少客户前往香港购买保险的原因。

此外，从海外的资产配置需要出发，以美元为主要货币持有的香港分红保单绝对是一个比较理想的标的。